如何以保險規劃人生
保險商品樣式多，適合自己最重要
老郭是木工師傅，太太是家庭主婦，平日夫妻以定存、購買基金作為理財工具，唯獨缺乏風險管理的觀
念。最近老郭工作時不小心受傷住院，兩個小孩又還在唸大學，急需現金週轉，這時才體會到保險的重
要，但是面對五花八門的保險商品，卻不知那一種最適合。
投保建議
老郭雖平日已以定存及基金等方式作理財規劃，但卻缺乏彈性，在面臨突發事故急需大筆金錢時卻無法
即時提供，在此建議老郭可以將理財項目加以擴大，如先購買終身保險附加醫療保險，讓自己的保障完
備，若經濟狀況尚可，不妨再購買具有儲蓄、養老特性的保險，另外對於子女而言，可考慮購買子女教
育保險，藉由保險制度來準備子女教育的經費，如此一來，便可將部份風險轉嫁給壽險公司，使自己的
理財規劃更具彈性。
不同年齡層有不同的風險規劃需求，下表為人生不同階段建議應具備之保障內容，消費者可依自己實際
狀況，選擇最合適的保險商品：
| 年齡 | 適合商品 | 說明 |
| 0~15歲兒童族 | 生存保險、終身保險、住院醫療保險、防癌健康保險 | 兒童保單以儲備教育基金及保障為主，再搭配住院醫療保險、防癌健康保險以補健保不足。 |
| 15~30歲少壯族 | 終身保險、定期保險、傷害保險、失能保險 | 社會新鮮人或單身貴族在事業起步期應以經濟紮根為理財方針，其保險規劃以低保費高保障之壽險、傷害保險為主。 |
| 30~50歲菁英族 | 終身保險、定期保險、傷害保險、生存保險、生死合險、年金保險、投資型保險 | 菁英份子為家庭經濟的支柱，風險管理主要是針對房貸、子女的教育基金、投資等風險的轉嫁。 |
| 50~70歲銀髮族 | 生死合險、年金保險、投資型保險、重大疾病保險、長期看護保險 | 銀髮族經濟基礎穩定，將面對退休後的生涯規劃，保險規劃以退休後生活費用及醫療費用為主。 |
保險百寶箱
壽險公司在市場上行銷的保險商品多達百種以上，每一種商品的保障內容與特性不同，建議消費者可參
照下列原則，選擇適當的保險商品。
一、認識自己的需求，決定適當的保險種類
保險兼具保障與儲蓄理財的功能。若為保障遺族生活及教育基金，可選擇保障性高的保險商品，如不含
生存給付的定期或終身保險、傷害保險、健康保險等；若為籌備子女的教育經費或準備養老基金，可選
擇儲蓄性高的養老保險或年金商品為宜。
二、瞭解自己的需要，決定適當的保險金額
仔細盤算需要保障或準備儲蓄累積的額度，先依照目前的繳費能力，決定適當的保險金額。每一種保險
商品每年應繳納保險費的多少通常與保險金額的大小成正比，一般而言保險金額以不低於個人或家庭年
收入的十倍為宜。如果繳費能力無法一次達成需要的保險金額，可考慮於繳費能力增加時，逐次增加保
險金額或再購買第二張、第三張新保單，以滿足自己的需要。
三、衡量自己的能力，決定適當的保險費
保險的保障功能，是個人或家庭理財規劃，轉移風險最好的工具之一，如同購買生活必需品，應屬必要
的支出。每年所繳納的保險費，一般而言，以個人或家庭每年可支配所得（所得減除各種稅捐後的餘
額）的百分之十為宜。
保險的儲蓄功能，是因應準備子女教育基金、個人或家庭中長期儲蓄、退休養老等需求時，最穩健的理
財方式之一，此部份每年所繳納的保險費，應以不超過個人或家庭每年可支配所得減除應支付各項生活
費用，即收支的餘額為宜。
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